Cuánta hipoteca puedo pedir según mi sueldo en 2026: tabla de 1.300 a 4.000 € netos

Cuánta hipoteca te da el banco en 2026 según tu sueldo neto: cuota máxima del 35 %, capital a 25 y 30 años al 3 % (de 1.300 a 4.000 €), precio de vivienda y ahorro.

Publicado el 6 de octubre de 2026

La regla que aplican casi todos los bancos es sencilla: la cuota de la hipoteca no puede superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales, una vez restadas las cuotas de otros préstamos que ya pagues. A partir de ese límite, el plazo y el tipo de interés determinan el capital máximo. Con un sueldo neto de 2.000 € y 30 años de plazo al 3 %, por ejemplo, el banco te prestaría unos 166.000 €, lo que te permite comprar una vivienda de unos 207.500 € si financian el 80 %.

Cómo calcula el banco cuánto te presta

Antes de hablar de cifras, el banco mira cuatro cosas. Las recoge el Portal del Cliente Bancario del Banco de España y las exige, en parte, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, que obliga a la entidad a evaluar tu solvencia antes de conceder el préstamo.

• Ratio de endeudamiento. La cuota hipotecaria más el resto de deudas (coche, tarjetas, préstamos personales) no debe superar el 30-35 % de los ingresos netos de los titulares. Si cobras 2.000 € y pagas 200 € de coche, te quedan 500 € de cuota máxima, no 700 €.
• Porcentaje de financiación. Lo habitual es el 80 % del menor valor entre precio y tasación: si el piso cuesta 200.000 € pero se tasa en 190.000 €, el 80 % son 152.000 €. Con los avales ICO, vigentes hasta el 31 de diciembre de 2027 para menores de 35 años y familias con menores a cargo, se llega al 95-100 % si cumples los límites de ingresos y de precio de tu comunidad.
• Ahorro propio. El 20 % de entrada más un 10-12 % para impuestos, notaría, registro y gestoría: en torno al 30-32 % del precio.
• Plazo y edad. El plazo máximo habitual es de 30 años y casi todos los bancos exigen que al vencimiento no superes los 75 años (algunos, 70). Con 50 años difícilmente te darán más de 25 años.

Además del dinero, pesa la estabilidad laboral: contrato indefinido con antigüedad o, si eres autónomo, dos o tres años de declaraciones de la renta con ingresos regulares. Un contrato temporal suele suponer una denegación o la exigencia de un avalista.

Tabla: cuánta hipoteca puedes pedir según tu sueldo neto

Calculada con una cuota máxima del 35 % de los ingresos netos (solo o sumando los de la pareja), sin otras deudas, y un tipo de interés de ejemplo del 3 % fijo. El capital se obtiene con la fórmula de amortización francesa que usan los bancos: capital = cuota × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) / i, con i = 0,03 / 12 y n el número de cuotas.

Dos lecturas rápidas. Pasar de 25 a 30 años aumenta el capital un 12 %, pero también los intereses totales. Y el precio máximo no lo marca solo la hipoteca, sino el ahorro: con 2.000 € netos el banco te prestaría 166.000 €, pero si solo tienes 40.000 € ahorrados tu tope real baja a unos 125.000 € de precio.

Para el cálculo con tus datos exactos (otras deudas, tipo, plazo) usa la calculadora de capacidad de endeudamiento. Si dudas de tu sueldo neto, la calculadora de sueldo neto te lo saca a partir del bruto anual.

Ejemplo 1: una persona sola con 2.000 € netos

Marta cobra 2.000 € netos al mes y no tiene otros préstamos. Su cuota máxima al 35 % son 700 €, que a 30 años y al 3 % equivalen a un capital de 166.000 €. Como el banco financia el 80 %, el precio máximo de la vivienda es de 207.500 €. Para comprar a ese precio necesita 41.500 € de entrada y unos 20.750 € de gastos: unos 62.000 € en total. Si solo tiene 35.000 € ahorrados, debe buscar pisos de unos 110.000 € o esperar, salvo que tenga menos de 35 años y pueda acogerse al aval ICO, que reduce la entrada a entre el 0 y el 5 %.

Ejemplo 2: pareja con 3.000 € netos y un préstamo del coche

Jorge y Ana suman 3.000 € netos (1.700 y 1.300 €) y pagan 250 € al mes por el coche durante dos años más. Su límite al 35 % son 1.050 €, pero el banco resta el coche: les quedan 800 € de cuota máxima. A 30 años y al 3 % eso son unos 189.750 € de capital y un precio máximo de unos 237.000 €, para el que necesitan cerca de 71.000 € ahorrados. Si cancelan antes el préstamo del coche, la cuota máxima vuelve a 1.050 € y el capital sube a 249.000 €. Liquidar deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca mejora mucho la capacidad de endeudamiento.

Qué puedes hacer si no llegas

• Alargar el plazo hasta 30 años, si la edad lo permite. Baja la cuota pero encarece el total.
• Añadir un segundo titular. Se suman los ingresos, pero también las deudas y la responsabilidad.
• Aval ICO si eres menor de 35 años o tienes hijos menores a cargo: cubre el 20 % del préstamo (25 % con calificación energética D o mejor) y muchos bancos financian el 95-100 % del precio. Los gastos siguen saliendo de tu bolsillo.
• Comprar más barato. Cada 10.000 € menos de precio son 8.000 € menos de hipoteca y 3.200 € menos de ahorro necesario.

Antes de firmar, calcula la cuota real con la calculadora de hipoteca y los impuestos y gastos de tu comunidad con la calculadora de gastos de compra de vivienda. Tienes el detalle, partida por partida, en la guía de gastos al comprar una vivienda.

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