Calculadora de amortización anticipada: ¿reducir cuota o plazo?
Descubre cuántos intereses ahorras al amortizar parte de tu hipoteca o préstamo antes de tiempo, y compara si te conviene más reducir la cuota o acortar el plazo.
Reducir cuota o reducir plazo: cuál conviene
Cuando amortizas anticipadamente parte de tu hipoteca, el banco te ofrece dos opciones. Reducir la cuota mantiene el plazo y baja lo que pagas cada mes: ganas holgura en el presupuesto. Reducir el plazo mantiene la cuota y acorta la hipoteca: terminas antes y, como muestra la calculadora, el ahorro en intereses es siempre mayor, a menudo el doble o más.
Financieramente, reducir plazo es casi siempre la opción más rentable. Reducir cuota tiene sentido si necesitas más liquidez mensual, si tu situación laboral es incierta o si prefieres destinar la diferencia a inversiones con una rentabilidad esperada superior al tipo de la hipoteca.
Cuándo compensa amortizar
- Con tipos altos (por encima del 3-4 %), amortizar es una "inversión" segura con esa rentabilidad garantizada.
- Con tipos muy bajos (1-2 %), puede compensar más invertir el dinero, siempre que tengas tolerancia al riesgo.
- Al principio de la hipoteca el ahorro es mayor, porque es cuando más intereses se pagan.
- Nunca sin fondo de emergencia: mantén al menos 3-6 meses de gastos antes de amortizar.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar poco cada año o mucho de golpe?
Cuanto antes amortices, más intereses ahorras, así que suele ser mejor hacerlo en cuanto tienes el dinero disponible que esperar a acumular una cantidad grande, siempre que no haya comisiones que lo penalicen.
¿Cómo afecta a la deducción fiscal por vivienda?
Si compraste antes de 2013 y mantienes la deducción por inversión en vivienda habitual, las amortizaciones cuentan hasta el límite de 9.040 € anuales, por lo que a veces conviene repartirlas entre dos años fiscales.
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Cómo se calcula y fuentes
Recalcula el cuadro de amortización francés tras la entrega de capital, bien manteniendo el plazo (baja la cuota) o manteniendo la cuota (se acorta el plazo), y compara los intereses totales de cada opción.
Fuentes oficiales consultadas:
- Ley 5/2019, art. 23: reembolso anticipado y comisiones máximas
- Banco de España: amortización anticipada de préstamos hipotecarios
Cifras revisadas el 6 de octubre de 2026. Si detectas un dato desactualizado, escríbenos y lo corregimos. Consulta nuestra metodología.