Comparador de hipoteca fija vs variable: qué pagarías en cada escenario
Compara una hipoteca a tipo fijo con una variable (euríbor + diferencial) en distintos escenarios de euríbor. Cuota, intereses totales y a partir de qué euríbor la variable sale más cara.
Cómo leer la comparación
Nadie sabe dónde estará el euríbor dentro de diez años, así que la pregunta correcta no es "¿cuál será más barata?" sino "¿a partir de qué euríbor la variable me sale peor, y puedo asumir ese escenario?". El euríbor de equilibrio es exactamente eso: el tipo fijo menos el diferencial. Si el banco te ofrece un 3 % fijo y euríbor + 0,75 % variable, el punto de equilibrio está en un euríbor del 2,25 %: por debajo ganas con la variable, por encima con la fija.
La tabla de escenarios te enseña cuánto pagarías en cada caso si el euríbor se mantuviera en ese nivel de media durante todo el préstamo. Fíjate especialmente en el escenario del 4-5 %: si esa cuota no cabe en tu presupuesto, la fija (o una mixta) es la opción prudente, aunque hoy la variable parezca más barata.
Referencias históricas del euríbor
- 2000-2008: entre el 2 % y el 5,4 % (máximo en 2008).
- 2009-2015: bajada progresiva del 2 % a cerca del 0 %.
- 2016-2021: negativo, entre el −0,1 % y el −0,5 %.
- 2022-2023: subida vertiginosa hasta superar el 4 %.
- 2024 en adelante: descenso con las bajadas de tipos del BCE.
La media histórica desde 1999 ronda el 1,8 %, pero con periodos largos muy por encima y muy por debajo. Una hipoteca de 30 años atraviesa varios ciclos.
Otros factores que inclinan la balanza
- Comisión por amortización anticipada: en la variable es casi nula (0,25 % o menos, y 0 % a partir del cuarto año); en la fija puede llegar al 2 % los diez primeros años. Si piensas amortizar mucho, la variable tiene ventaja.
- Bonificaciones: ambas suelen exigir nómina, seguros o tarjetas. Compara tipos con y sin bonificar.
- Mixta: fija los primeros 5-15 años (cuando más intereses pagas) y variable después. Buena opción cuando el fijo puro está caro.
- Posibilidad de cambiar: siempre puedes novar o subrogar más adelante, con costes limitados por ley, así que la decisión no es irreversible.
Para ver el detalle de cualquier escenario, usa la calculadora de hipoteca, y para entender mejor el índice, la guía qué es el euríbor.
Hipotecas mixtas con mejor TAE este mes Revisado el 5 de octubre de 2026
TIN 2,10 % durante 10 años, luego euríbor + 0,60 % · TAE 3,59 %
TIN 2,80 % durante 5 años, luego euríbor + 0,60 % · TAE 3,81 %
TIN 2,34 % durante 66 meses, luego euríbor + 0,74 % · TAE 3,82 %
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Cómo se calcula y fuentes
Cuota francesa para la hipoteca fija y recálculo anual de la variable con euríbor + diferencial en cada escenario. El euríbor es un dato que introduces tú; consulta el valor vigente en el Banco de España.
Fuentes oficiales consultadas:
- Banco de España: tipos de interés de referencia oficiales (euríbor a 12 meses)
- Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario
Cifras revisadas el 6 de octubre de 2026. Si detectas un dato desactualizado, escríbenos y lo corregimos. Consulta nuestra metodología.