Mejores hipotecas variables y mixtas de octubre de 2026: diferenciales, tramo fijo y TAE
Hipotecas variables y mixtas publicadas hoy por los bancos, ordenadas por TAE bonificada. Compara diferenciales sobre el euríbor, años a tipo fijo y comisiones.
Una hipoteca variable se calcula como euríbor más un diferencial y se actualiza cada seis o doce meses, así que la cuota sube y baja con el mercado. Una mixta fija el tipo durante los primeros años (de 3 a 10 en las ofertas actuales) y después pasa a variable. Esta comparativa recoge las ofertas de ambos tipos que los bancos publican en su web, ordenadas por TAE con bonificaciones, que incluye el coste de los productos que te piden a cambio del diferencial rebajado. Si buscas una cuota que no cambie nunca, mira la comparativa de hipotecas fijas.
Hipotecas variables
Casi todas arrancan con un tipo fijo bajo el primer año (Bankinter lo mantiene tres) y después aplican euríbor más un diferencial que, en las mejores ofertas bonificadas, va del 0,49 % al 0,65 %. Ese diferencial es el número que importa, porque te acompañará 25 o 30 años; el tipo del primer año es un reclamo.
Hipotecas mixtas
Ofrecen un tipo fijo durante 3, 5, 66 meses o 10 años, según la entidad, con TIN bonificados entre el 1,80 % y el 2,80 %. Cuanto más largo es el tramo fijo, más alto suele ser el tipo, pero más tiempo estás protegido frente a subidas del euríbor. Al terminar, todas pasan a euríbor más un diferencial de entre el 0,60 % y el 0,74 %.
Cómo leer la tabla
- Diferencial: el porcentaje que se suma al euríbor para calcular tu tipo en el tramo variable. Es fijo durante toda la vida del préstamo salvo que pierdas las bonificaciones.
- Euríbor: el índice de referencia de casi todas las hipotecas variables en España, normalmente el euríbor a 12 meses. Explicamos cómo se forma y dónde consultarlo en la guía qué es el euríbor.
- Revisión anual o semestral: cada cuánto el banco recalcula la cuota con el euríbor del momento. Con revisión anual, una subida del índice tarda hasta un año en llegarte; con semestral, la cuota reacciona antes, para bien y para mal. Puedes anticipar el cambio con la guía sobre la revisión de la hipoteca.
- Tipo fijo inicial: en variables, el tipo del primer año (o de los tres primeros, según la oferta); en mixtas, el tipo de todo el tramo fijo. Comprueba cuánto dura antes de comparar la cifra.
- TAE: el coste anual total con comisiones y productos vinculados. En el tramo variable, la TAE se calcula con el euríbor del momento como supuesto, como si no fuera a cambiar en toda la vida del préstamo. Es la forma legal de calcularla, pero la TAE que ves hoy no será la que pagues: si el euríbor sube, el coste real será mayor; si baja, menor. Sirve para comparar ofertas en la misma fecha, no como previsión.
- Sin bonificar: el diferencial y la TAE si no contratas ningún producto adicional. En variables la diferencia es grande: un punto entero de diferencial en varias ofertas.
Cómo elegimos y ordenamos las ofertas
Revisamos cada mes las condiciones publicadas por los bancos en sus webs y en sus documentos de información precontractual, y las ordenamos por TAE bonificada para un caso tipo: 180.000 € a 25 años, vivienda habitual, perfil estándar. No incluimos entidades que no publican sus condiciones ni ofertas limitadas a colectivos cerrados. Los bancos no pagan por aparecer ni por la posición. Algunos enlaces son de afiliación, lo que no afecta al orden ni al precio que pagas.
¿Cuándo compensa una variable o una mixta frente a una fija?
Depende de dónde esté el euríbor, de hacia dónde creas que irá y de cuánto riesgo puedas asumir. Consulta el valor vigente en la serie oficial del Banco de España antes de decidir; no lo reproducimos aquí porque cambia a diario.
Como regla general, una variable compensa si el diferencial es bajo, esperas que el euríbor baje o se mantenga y tu presupuesto aguanta una subida de cuota. También si piensas amortizar rápido: con la deuda reducida en pocos años, la exposición al índice importa menos y las comisiones de amortización son más bajas que en fijas. Una mixta encaja cuando quieres tranquilidad los primeros años, los de mayor capital pendiente, y aceptas que después el tipo dependa del euríbor; una mixta a 10 años se parece bastante a una fija algo más barata. La fija es la opción conservadora: un tipo algo mayor a cambio de no mirar nunca el euríbor. Compara los tres escenarios con tus cifras en la calculadora de hipoteca fija vs variable.
Antes de firmar
- Pide la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) a dos o tres bancos. Es la oferta vinculante y la única que cuenta; debe entregártela al menos 10 días antes de firmar. En una variable incluye ejemplos de cuota con escenarios de subida del índice: léelos.
- Comprueba que no hay cláusula suelo. La Ley 5/2019 prohíbe fijar un tipo mínimo salvo el 0 %: si el euríbor cae tanto que el tipo saldría negativo, se aplica el 0 %, nunca un suelo superior.
- Revisa la comisión de amortización anticipada. En variables, la ley la limita al 0,25 % durante los tres primeros años o al 0,15 % durante los cinco primeros (el banco elige uno), y después es gratuita. En mixtas, el tramo fijo sigue los límites de las fijas (hasta el 2 % los diez primeros años y el 1,5 % después) y el tramo variable, los de las variables.
- Pregunta por la novación a tipo fijo. La misma ley limita la comisión por pasar de variable a fija al 0,15 % los tres primeros años y la elimina después: una variable hoy no te obliga a seguir en variable si el euríbor se dispara.
- Suma lo que te costarán los seguros y productos vinculados durante toda la hipoteca y compáralo con el ahorro de diferencial. Perder una bonificación te sube el tipo en la siguiente revisión.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE de una variable es más alta que su TIN del primer año?
Porque el TIN del primer año es promocional y la TAE se calcula sobre toda la vida del préstamo con el euríbor actual más el diferencial, comisiones y vinculaciones. En la tabla verás ofertas con 1,50 % el primer año y TAE del 4,12 %.
¿La cuota de una variable puede cambiar cada mes?
No. Solo cambia en cada revisión, anual o semestral según el contrato. Entre revisiones se mantiene aunque el euríbor se mueva.
¿Puedo pasar una hipoteca variable a fija más adelante?
Sí, por novación con tu banco o subrogación a otro. La Ley 5/2019 limita la comisión al 0,15 % los tres primeros años y la elimina después.
¿Cada cuánto se actualiza esta comparativa?
Revisamos las ofertas al menos una vez al mes y cuando un banco anuncia cambios. La fecha de la última revisión aparece encima de cada tabla.